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CRISI FINANZIARIA-CRISI MUTUO. CAUSE E MOTIVAZIONI
Pubblicato il 12 Luglio 2009
Il collasso dei mutui privi di garanzie reali, detti comunemente “subprime”, ha contribuito a scatenare quella crisi che da finanziaria è diventata economica colpendo al cuore, e pesantemente come non accadeva da decenni, l’economia reale di tutti i Paesi più industrializzati, ma anche di quelli emergenti il cui ritmo di espansione a causa della crisi si è fortemente ridotto.
Ebbene, nell’ambito dell’istituzione di un sistema di “global legal standard“, in accordo con quanto avvenuto al G8, e secondo le proposte avanzate da Giulio Tremonti, Ministro dell’economia e delle finanze, anche il Consiglio Nazionale del Notariato è intervenuto in merito mettendo a punto un documento.
In particolare, nel documento il Consiglio Nazionale del Notariato fa presente come riguardo ai mutui in America, a differenza dei Paesi che adottano il sistema del notariato latino, non ci sia alcun controllo di tipo preventivo nei registri immobiliari a stelle e strisce.
Ma la gravità del fenomeno, agevolata anche dall’assenza di controlli preventivi, è stata correlata alle frodi ipotecarie, sulle quali da tempo sta già indagando l’FBI; in pratica, molto spesso i mutui sono stati concessi in virtù della dichiarazione di dati falsi sul reddito, sul valore delle case fino ad arrivare alla falsificazione dei dati anagrafici. Con le conseguenze di tutto ciò che sono sotto l’occhio di tutti.
Il mutuo con maxi rata finale è un finanziamento in grado di consentire al mutuatario di rimborsare parte del capitale durante l’arco dell’intero piano di ammortamento, estinguendo poi il debito residuo in un’unica operazione al termine del piano stesso, con una maxi rata di importo solitamente piuttosto sostenuto.
L’ultima rata del piano di rimborso (c.d. maxirata) è pertanto una modalità di restituzione del capitale restante al termine delle precedenti rate, di importo più contenuto rispetto a un piano di ammortamento sprovvisto di questo ingente pagamento finale.
Ovviamente, un finanziamento con simili caratteristiche non può che rivolgersi soprattutto a coloro che in un arco di tempo pluridecennale vogliono pagare un importo più ridotto delle rate, potendo nel contempo risparmiare il necessario per estinguere il mutuo con il pagamento della maxi rata.
Questo tipo di mutuo è oramai diffuso in moltissimi istituti di credito della penisola.
Domenica, 12 luglio 2009.
Mutuo Ambra è un finanziamento immobiliare ipotecario che si contraddistingue per la presenza di un tasso variabile applicato per tutta la durata del piano di ammortamento. Per l’intera durata del contratto, in altri termini, il mutuatario dovrà sopportare pregi e difetti della continua variazione del tasso, in linea con l’andamento dei mercati di riferimento.
Tra i principali vantaggi di questo mutuo, c’è proprio la considerazione secondo la quale, in caso di ribasso dei tassi di riferimento, il mutuatario si troverà a pagare un importo più contenuto nella rata del mutuo.
Di contro, in caso di improvvisi rialzi dei tassi, il cliente dell’istituto di credito erogante si dovrà sobbarcare il pagamento di rate più care.
Anche questo mutuo può essere utilizzato per le operazioni di acquisto, costruzione e ristrutturazione della propria prima o seconda casa
Si chiama Mutuo Protezione ed è un finanziamento immobiliare ipotecario disponibile nel sistema bancario italiano, rivolto a chi desidera poter godere degli eventuali vantaggi di un mutuo a tasso variabile senza però correre le sorprese di un eccessivo apprezzamento dell’importo delle rate dovuto a un rapido incremento dei tassi di interesse di riferimento.
Il Mutuo Protezione è infatti un mutuo a tasso variabile, con indicizzazione all’Euribor, che prevede un cap, ossia un limite annuale del tasso che non potrà essere superato per definizione contrattuale.
Il meccanismo del cap permette pertanto al mutuatario di conoscere fin dal momento della stipula del finanziamento quale potrà essere l’importo massimo delle rate che sarà obbligato a pagare, lasciando nel contempo il cliente libero di godere dei vantaggi derivanti da un eventuale ribasso dei tassi.
Dopo aver esaminato, negli scorsi giorni, il Mutuo Ipoteca Eco “bassa energia”, affrontiamo oggi la breve analisi di un altro finanziamento immobiliare ipotecario che rientra nella stessa famiglia dei mutui ecologici di cui fa parte il “bassa energia”: si chiama “solare” e, come dice lo stesso nome del modulo, è un finanziamento con ipoteca che si rivolge a coloro che vogliano installare un impianto fotovoltaico nel proprio appartamento.
Il mutuo, così come quello contraddistinto dal modulo “bassa energia”, offre delle condizioni particolarmente vantaggiose al fine di incentivare l’utilizzo di tecnologie “sostenibili” e rispettose dell’ambiente.
Il vantaggio in termini di tasso di interesse è infatti realizzabile attraverso l’applicazione di un tasso a partire dallo 0,4% per l’importo dell’investimento nell’impianto fotovoltaico, con un tasso partire dallo 0,2% per la restante ipoteca.
Il Mutuo Family Plus è un particolarissimo finanziamento immobiliare ipotecario che riserva un conveniente tasso di interesse all’intestatario del mutuo con un elevato numero di figli. Con tale mutuo potete infatti beneficiare di una riduzione dello 0,8% sul tasso di interesse standard per ogni figlio e per ogni 100.000 euro, con un massimo di tre figli a e con un limite temporale pari a tre anni, successivamente ai quali il tasso ritorna allo standard vigente.
Abbiamo perciò compiuto alcune simulazioni per riferirvi quanto è possibile risparmiare con questa forma tecnica di mutuo. Con un solo figlio, come già detto, è possibile ottenere una riduzione dello 0,8% sul tasso di interesse per tre anni, che equivale, per un mutuo di 100.000 euro, a un risparmio complessivo di 2.400 euro.
Nel caso di due figli e 200.000 euro, il risparmio sarà invece pari a 4.800 euro; nel caso di tre figli e 300.000 euro di richiesta, il risparmio sarà infine pari a 7.200 euro.